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| 銀行年底攬儲提前開戰(zhàn) 平安打響攬儲“第一槍” |
| 加入時間：2012/10/19 游覽次數(shù)：656 |
臨近年末，各家銀行的客戶經(jīng)理不是在拜訪客戶，就是在去拜訪客戶的路上。有的銀行不但給一線業(yè)務(wù)人員下達(dá)了存款指標(biāo)，連高層也無法避免。完不成指標(biāo)就得降級，甚至下崗。
“每周一大半的工作時間都奔波在拜訪客戶的路上，更重要的是，而客戶很少看得上那點微薄的銀行利息了。”一位銀行客戶經(jīng)理抱怨稱，現(xiàn)在存款不好拉，任務(wù)卻不斷增加，頭發(fā)都快急白了。
客戶經(jīng)理是銀行攬儲的“排頭兵”，也是層層壓力傳導(dǎo)的最后一環(huán)。每年12月，銀行客戶經(jīng)理們更是紛紛進(jìn)入“戰(zhàn)斗模式”。自掏腰包是常規(guī)手段，同學(xué)親戚“一個都不能跑”，“咬定”大客戶不放松，籬笆一定要扎穩(wěn)不能讓“老關(guān)系”跑掉，迫不得已還要拉上資金中介“并肩作戰(zhàn)”……他們鉚足勁只有一個目標(biāo)：完成全年的存款任務(wù)。
“送禮品、請吃飯、報銷客戶往返的費用，這些都是最基本的。”某銀行員工表示，如果是VIP客戶，主任會親自開車接送其辦理業(yè)務(wù)以體現(xiàn)對客戶的尊重，甚至還需要更高層的領(lǐng)導(dǎo)請這些客戶們吃飯，請求客戶存款。“有錢的客戶各家銀行都在搶。”
年末攬儲“第一槍”
臨近年底，平安銀行打響了存款攬儲大戰(zhàn)的第一槍。該行近期已將50萬元以上定期存款的2年期利率漲至4.125%，達(dá)到基準(zhǔn)利率1.1倍的監(jiān)管上限，成為首個上調(diào)1年以上長期存款利率的股份制銀行。
據(jù)了解，此次平安銀行按照金額不同有兩套調(diào)整方案，50萬元以上2年期的定期存款利率上調(diào)10%，至4.125%；5萬以上至50萬元2年期定期存款利率也較基準(zhǔn)利率上浮5%，為3.9375%。此前，包括成都銀行、寧波銀行、南京銀行、渤海銀行等少數(shù)商業(yè)銀行已將2年期定存利率上浮至4.125%，平安銀行是第一家將中長期定存利率上浮到頂?shù)纳鲜泄煞葜沏y行。
“平安銀行上調(diào)長期存款利率主要有兩大動因，一是力求將存款規(guī)模做大，二是為吸引眼球。”海通證券銀行業(yè)首席分析師戴志峰表示。
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，現(xiàn)在已進(jìn)入2012年最后一個季度，每年年末都是各大銀行增多存款的旺季，平安銀行率先提高中長期定存利率，也是在為攬儲做準(zhǔn)備。這次調(diào)整后，相對國有大型和股份制銀行，平安有了利率優(yōu)勢；相對城商行，其又有網(wǎng)點優(yōu)勢，這將明顯提升該行在中長期定存中的優(yōu)勢。
“存款利率大戰(zhàn)如今從城商行逐漸蔓延到股份制銀行，下一步甚至可能波及國有大型商業(yè)銀行。在此背景下，不排除其他股份制銀行在這兩三個月內(nèi)跟進(jìn)上調(diào)中長期定存利率的可能。”郭田勇指出。
攬儲武藝十八般
“有錢的去買信托，一年的收益超過10%；敢冒險的去放貸，收益更高；能夠看得上銀行利息的人都只是圖個安穩(wěn)，存哪家銀行其實都是一樣的，競爭也激烈得很。”北京某銀行的一名普通的客戶經(jīng)理說。
按照今年的規(guī)定，各家銀行的存款利率可以在央行制定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮動10%，以定存1年期為例，最高存款利率則是3.3%。為了攬儲，各家銀行均將利率調(diào)至最高的3.3%，自然也就體現(xiàn)不出自家的優(yōu)勢了。
根據(jù)銀監(jiān)會要求，各家商業(yè)銀行的存貸比要在月末達(dá)到75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，否則將被監(jiān)管處罰。降低存貸比的途徑無非兩種，一種是增加存款增量，一種是減少貸款增量。貸款已經(jīng)放出，而部分銀行存款額度仍未達(dá)到要求，于是攬儲“勢在必行”。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅表示，企業(yè)利率減少，存款下降；政府的財政、信用平臺和扶持的地方企業(yè)業(yè)績下滑，政府存款減少，都使銀行存款壓力增大。在現(xiàn)有蛋糕只有這么大的情況下，銀行為了達(dá)到75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，自然會加大攬儲的力度。
擅自提高利率被明令禁止，然而“上有政策下有對策”。攬儲方法花樣翻新，常見的有暗記高息返點返現(xiàn)金、有獎儲蓄、減免或報銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費、贈送禮品、提供境內(nèi)旅游、支付客戶子女入學(xué)費等變相提高利率；還有借辦信用卡、購買理財產(chǎn)品、第三方存管等業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購物卡、“手拉手”貸款、違規(guī)積分獎勵等。
“為了爭取客戶購買理財產(chǎn)品，我們有時報價會超出理財產(chǎn)品的最低報價。最后返還給客戶的時候，我們需要自掏腰包補齊客戶收益，這是因為即使自己吃虧，也要保住存款。”一位理財經(jīng)理表示。
“生存是王道。”一名支行高層語氣調(diào)侃，卻讓聽者感覺無奈。這種違規(guī)吸儲的方式，雖然監(jiān)管部門盯得很緊，但一些膽大者還是甘愿冒險。
盲目攬儲是歧路
“如果不是應(yīng)付季末考核的要求，今年同行之間的存款競爭就不會這么瘋狂。而通過這種方式帶來的存款，資金成本太高，不可能長期維持。”某股份制銀行上海分行的一位員工稱。
正如中國社科院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士付立春所說，當(dāng)銀行攬儲愈演愈烈之際，看似是老百姓得了實惠，銀行自身也順利度過監(jiān)管紅線的“雙贏”局面，實則背后暗潮洶涌。
一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，為了完成上級規(guī)定的指標(biāo)，銀行職工千方百計拉存款，而不是著眼于能實質(zhì)地解決存款不足的問題，表面的繁榮并沒有為提升銀行業(yè)務(wù)起到實質(zhì)的作用，貸款難的問題將隨著存款不足的問題持續(xù)下去。
“銀行必須依靠長期渠道建設(shè)和結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能漸漸衍生出更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品生產(chǎn)方式和營銷模式。”一位從業(yè)多年的資深銀行家直斥這種做法的短視：“依靠這種方式吸收來的多數(shù)都是低端客戶，銀行后續(xù)還需要花成本進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整。對一家銀行來說，壞的客戶結(jié)構(gòu)同樣意味著經(jīng)營難度的增加。”
郭田勇也表示，銀行這種高息攬儲的情況，給整個貨幣政策包括整個金融秩序帶來了一些混亂。大家競相采取高息攬儲的方式使得銀行存款量在短時間內(nèi)猛然出現(xiàn)跳升，又導(dǎo)致M2出現(xiàn)突然性變化，會給央行和貨幣政策調(diào)控帶來一些困擾。
另一方面，對于中小儲戶來說，銀行高息拉存款無疑使他們與存款大戶之間的待遇差距更懸殊。中小儲戶存款量少，不僅享受不到銀行給出的高息，反而可能因銀行面臨存貸比和利潤考核的雙重壓力，被迫為銀行的新增收費埋單。 |
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